Qu’est-ce que le taux d’endettement ?
Le taux d’endettement correspond à la proportion des charges liées aux emprunts par rapport aux revenus.
Ce taux permet d’évaluer la dette par rapport aux sources de revenus.
Le taux d’endettement peut aussi être appelé taux d’effort.
C’est le HCSF (Haut Conseil de stabilité financière) qui défini le taux maximum d’endettement. C’est aussi le HCSF qui a défini la durée maximum d’emprunt à 25 ans.
Les banques doivent ensuite appliquer ces règles. Actuellement, le taux d’endettement maximum est de 35%. Dans certains cas exceptionnel, les banque ont la possibilité de dépasser ce seuil.
Comment calculer le taux d’endettement ?
Pour calculer le taux d’endettement, il faut suivre cette formule:
Taux d’endettement = mensualités d'emprunt / revenus x 100
La mensualité d’emprunt comprend tous les emprunt en cours, tel que:
- Crédit immobilier
- Crédit à la consommation
- Crédit auto
- Crédit travaux
- Crédit renouvelable
Les revenus correspondent aux entrées d’argent. Dans la majorité des cas, il s'agit du salaire net avant impôt. On peut y intégrer d’autres source de revenu régulières, tel que les rentes perçu.
Le salaire net avant impôt ne devra pas inclure les éléments variables, tels que les heures supplémentaires ou primes exceptionnelles. A l’inverse, les primes contractuelles peuvent prise en compte, par exemple si dans votre contrat de travail il y a des prime d’astreinte et que vous l’avez tous les mois les banques peuvent la prendre en compte comme revenu fixe.
Pour ce qui est des loyers perçu, il ne seront pas toujours pris en compte à 100% par les banques.
Lors du calcul de la capacité d’emprunt, il est possible de faire baisser ce taux en modifiant certains paramètre : on peut augmenter la durée du prêt, ou réduire le montant emprunté, ce qui fera baisser les échéances de l’emprunt, et donc réduira le taux d’endettement.
Exemple de calcul de taux d’endettement
Imaginons un couple qui gagne 3000€ net avant impôt par mois, et qui a deux credit en cours:
- 20 000€ de credit pour une voiture sur 5 ans a 3% soit 351€ de mensualité
- 150 000€ de crédit immobilier sur 25 ans a 4% soit 636€ de mensualité.
Dans la partie revenu, on a uniquement le salaire net avant impôt de 3000€ et la partie dette totalise 990€
On peut donc calculer le taux d’endettement de la manière suivante:
Taux d’endettement = mensualités d'emprunt / revenus x 100
Taux d’endettement = 990 / 3000 x 100
Taux d’endettement = 33%
Le taux d'enendettement de ce couple est de 33%, ce qui est en dessous du taux maximum de 35%.